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第一眼看到这群平均年龄不到35岁的团队一字排开，人人一身印着创新、CTBC字样的黑色T恤，上班气氛轻鬆，成员打成一片，但一讲到创新技术、Fintech情报，又立刻眼神发亮，目光锐利了起来。
你绝对会以为这是一家新创公司，但其实他们是中国信託数位金融处（简称数金处）的伙伴，活泼、年轻是这支团队的标誌。
这支设立在中国信託内部的非典型团队，正在替中信打一场数位转型的硬仗。「像区块链这类新技术出现时，数金处就是领头羊，带头研究，再推到各个业务单位。」数位金融处副总经理苏美勋指出，中信推动数位转型的策略之一，就是将数金处设置在金控层级。如此，可以将各种数位转型的策略，跨金控地向下延伸到各个子公司当中。
中信希望从金控高度来推动数位化，进而产生巨大的综效。她举例，现在正夯的区块链，实验室就设立在数金处底下，整合资源，统一地进行研究与实验，数金处的角色就像是R D部门。
将创新研发精力集中在数金处，就可以省下分散研究区块链的重複成本。而且，最关键的就是，金控直属的数金处，还将成果推展到旗下银行、人寿、证券或是客服等单位，达到一体适用的效果。
担起中信数位转型的数金处，其团队的特色，不仅是、成员年轻、有活力而已，更重要的是成员来自四面八方，包括新创圈、科技业，甚至是用户体验设计师。「这样才会跳脱银行的思维。」苏美勋表示，这样根本的差异，使得成员在面对各个单位迥异的需求时，可以激发不同的想法。而且金控底下各业务单位的人也会一起加入讨论。部分来自个金、也会有来自企金的伙伴，彼此透过沟通与讨论，来打破由专业筑起的高墙。
随着数位化冲击金融机构，面对市场上的瞬息万变，数金处为了贴近市场脉动，成员上班的第一件事，就是开早会。成员们大量地蒐集市场上的资料，主题包括了竞品、新科技，甚或是国际趋势，都会在早会上分享一轮。
苏美勋更表示，早会分享主题自由发挥，更不侷限银行、数位金融领域，其他产业的创新案例也是分享重点之一。她说，非金融业的创新，也可能激发成员的想像。透过思考维度的扩展，来激发想法，进而在创新上更有原动力。
用新科技重新设计客户旅程
面对Bank 3.0来势汹汹，身为中信数位转型策略舵手的苏美勋观察，以客户为中心（Customer Centric）确实是大部分金融机构聚焦的重点，但她认为，Bank 3.0之后的金融，与传统金融最关键的差异在于，「让原本的服务有一个重新设计的机会。」以客户旅程重新设计来说，透过新科技的导入，让客户在跟银行往来的体验变得更好，就是金融业转型的大方向。
而要达成数位转型，中信有2策略，首先是「实体通路的转型」，苏美勋指出，不像国外趋势是关闭实体分行，但她观察台湾的现况，则是以实体分行转型为大宗，这也是跟客户使用习惯息息相关。「实体分行开始有很多数位化设备进驻，要延伸客户使用这些金融服务的时间。」她表示，中信也在分行通路中，引进各种自动化设备，并布建iPAD、WiFi的网路环境，再加上虚拟通路的联营，提供更有效率的服务，同时也让客户可以在分行休息时间也能获得金融服务。
第2个策略则是「客户旅程重新设计」，运用各种数位化方式，重新设计客户从一开始接触中信服务后的用户引导（Onboarding Process）过程，想办法让这个过程更简便。
像是过去输入表单採用纸本、人工输入的方式，费时又费工。现在的中信开始在后台导入许多自动化设备，例如，客户在线上开户，就能透过光学字元辨识（Optical Character Recognition，OCR）技术，会自动带入资料进入表单，来节省客户填写表单的时间。
苏美勋指出，这些数位化流程的重新设计，涉及银行中后台的改造工程，要花较长的时间来进行，对客户来说，或许不会有立即见效的感受，但她表示，中信还会持续进行研究与实验。
指静脉提款开启中信生物辨识之路
以中信推出的指静脉提款服务来说，它让用户不用带卡也可以完成提款。推行之初，不仅要改变内部作业流程，对外还要面对法规的核申问题。在正式对外开放前，还花了半年时间，找来内部员工进行指静脉提款服务的试行，当时约有近千位员工申请，进行封闭式的环境测试，确定指静脉提款是否会造成客户争议与风险。
内部试行有多项好处，苏美勋就指出，可以先从内部用户得到回馈意见，在服务推出前就可以针对缺点先修正；再则，也可以进行系统压力测试。主管机关看到中信内部试营运报告后，也就同意开放核准让民众使用。
指静脉提款正式在分行推出果然大获好评，苏美勋指出，现在不只分行有指静脉，连7-11便利商店也主动要求在店内提款机加上指静脉提款功能。「这比我们当时规画的时程还要快。」儘管便利商店不像分行是可控制的环境，不过在用户的一片好评后，中信也积极在便利商店布局。预计年底全台的指静脉ATM会有1千台的规模。
指静脉提款更可算是亚洲的先锋。不同于日本指静脉大多是做为额外的安全防护机制。例如在大额提款，或是用户要提高提款额度时的多一道安全验证。而中信以指静脉取代卡片的作法则是亚洲首创。
指静脉是中信投入生物辨识的起点，苏美勋表示，除了指静脉，声纹、虹膜，或是脸部辨识，中信都已展开研究，评估将它们应用在不同金融领域的验证上。她说，生物辨识对客户来说最方便，不需要準备文件来证明自己的身分。「中信还建立一个生物辨识的IT平台，未来就可以导入不同的生物辨识技术」，并遵循FIDO联盟（Fast IDentity Online）所推出的验证标準，来推行与扩大生物辨识的採用。
数金处扮演IT建筑师，导入敏捷开发
然而，数位金融势必会运用大量的IT技术，数金处创新二部协理郭明瓒就解释了数金处与IT部门的合作关係。
他指出，数金处像是建筑师的角色，将设计图勾勒出来，并且跟派驻在数金处的IT团队一起把建筑结构、架构方法设计出来。再採用自行开发或委外建置等兼具方式，把建筑图转化成营造图，完成系统的建置与落实。
郭明瓒表示，系统建置完成后，需要优化的部份，也会再回到数金处的IT团队中进行，一直到系统成熟后，再交给执行系统的部门去运行。
「这几年我们也开始採用敏捷式开发的模式进行。」郭明瓒表示，因应市场的变化，开发方式也要做改变，他更透露，建筑设计图跟师傅盖的工法不能落差太大，因此企画人员也要具备IT的思维。而敏捷式开发就是将IT也纳入开发的第一线。
此外，中信在敏捷开发上也花了不少心思，去年开始导入敏捷开发时，是彻底地从零开始，连从招募人员时就开始挑选合适的人才。郭明瓒表示，导入敏捷，得在流程配套、工具、人员心态以及开发方法论上都要进行改革。现在，数金处所有的创新研发都採用敏捷开发来进行，甚至数金处敏捷开发经验，也开始扩展到中信其他部门，成了传统开发方法外的新选择。
中信区块链实验室的负责人李约以区块链研发来举例，还处于发展中的区块链技术，几乎是每个月都会有小改版，不论是技术底层或是商业应用，都还在不断调整当中。「已经不是哪个开发方法比较好的问题，而是非用敏捷式开发不可。」李约强调，若用传统开发方式，要耗时6个月才能完成，届时若有新版软体可以达成一样的效果，团队过去6个月的辛苦就白费了。
导入敏捷后，也让数金数团队更像具备了新创团队的弹性与合作无间。「区块链团队会跟IT人员、业务单位合作，每个礼拜都要了解市场趋势。」如此一来，李约表示，连IT人员也能懂业务，甚至有些服务的需求是IT人员提出的。而业务看到新技术也不抗拒，会开始思考如何应用。
除此之外，中信数金处也大量倚赖开源资源，例如GitHub的许多开源专案，团队还会使用颇受新创爱戴的Slack来进行沟通讨论。
抢先加入大型区块链联盟R3，寻求国际化战略
苏美勋透露，中信非常积极在培育年轻人才，像是带头领导「中国信託区块链实验室」的人，就是90后的生力军李约。除此之外，信金的新兴支付及个金的行动网路银行，都是由内部培训出来的年轻储备干部担任部门主管。「当然要靠年轻人这一辈。」苏美勋直言，面对各式新技术，光靠传统的金融人才来推动是很困难的。「数位金融转型的人才跟传统人才还是有点不一样。」儘管公司重要决策是由上而下，但在数金专案推动时，「中信会大力提供年轻人的舞台和机会。」
面对区块链这种新颖、影响层面又广的技术，不仅仰赖年轻人来推动，苏美勋更是全球性地布局。去年10月份，中信成为台湾第一家加入全球最大区块链联盟R3的成员。同月份，还宣布成立中国信託区块链实验室。
苏美勋直言，面对区块链这么新的技术，加入R3的好处在于联盟内有很多全球性的实验在进行，「我们必须知道全球金融业在做什么。」她说明，R3的技术人员会提供基础训练，让联盟内的会员银行了解如何用建立区块链的基础建设。而且R3联盟内，跨国性的POC（概念验证）的试验案，中信和其他会员都可以选择加入。了解区块链应用在贸易融资、联贷、衍生性金融商品时的注意事项，提升未来商转的可能性。
甚至，中信也因此可以看到，区块链在美国冲击到联邦法的判例，或是在欧盟法面临到哪些法规冲突，主管机关的最终判例为何。这些经验回头都可以用来思考，未来将区块链实际应用到台湾环境时，会涉及哪些法令，其他国家的判例结果都可以是参考经验。更重要的是，R3联盟瞄準的是金融领域的应用，李约也表示，相较于市场上的其他主流的区块链技术，R3聚焦在金融应用，因此在技术上有它不可取代的优势。
苏美勋表示，加入R3最大的学习就是跟世界的脉动同步，「台湾也有机会跟全球在同一个起跑点上，不要说每次都在追随大家的脚步。」她认为，至少可以在区块链规格之初，中信就能够参与其中。
中信的野心也不止于R3，李约表示，中信区块链实验室更是每一项区块链主流技术都会深入研究，包含比特币、以太坊（Ethereum）、超级帐本（Hyperledger）、R3联盟的Corda平台等。「每一种的优缺点差异，在不同的业务情境下发挥的效果也不一样，如果不亲自下去尝试，就无法体会差异在哪。」
2017即将迈入下半年，苏美勋透露，中信在B2B、B2C，以及B2B2C这三个领域都有区块链试行专案，而且已经脱离了研究阶段，迈入内部POC的状态，今年有机会看到具体的成果。同时也会配合R3的进度，陆续配合商转。
面对新技术的冲击，苏美勋认为，生物辨识、AI以及区块链这三大技术，一旦发展成熟，绝对会翻转现有业务运行的模式。
「下一波比较大的改革就是理财机器人。」中信在5月下旬也加入理财机器人的战局，推出名为「智动GO」的体验服务，利用大数据分析与AI技术，来帮助客户量身打造投资策略，还会依据市场状况，系统自动调整投资组合。苏美勋表示，理财机器人在今年会非常的竞争，并且可以看到民众对智慧理财服务的接受程度。
而数位金融处仍会持续进行更多方的尝试，苏美勋坚定地说，中信将利用数位通路来获取更多客户，并且提升客户使用自动化通路的比例。最后则是要透过数位通路来达到满意度的提升，终极目标是创造稳定的收益。她说，要达成这三大指标这不是一蹴可几的事，中信将会以稳扎稳打的实力走到最后。
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中信带队携新创赴以色列夺黑客松首奖
（图片来源／中国信託）
今年四月份，在以色列特拉维夫举办的一场区块链黑客松竞赛，由台湾的新创公司Bitmark夺下首奖。躲在这家新创背后的导师，就是中信金控。
经过两天一夜不断电的实作角逐，Bitmark是从18个国际参赛团队中脱颖而出，就连以色列的特拉维夫证交所都自己组队参加。中信区块链实验室负责人李约表示，比赛最后由台湾新创夺冠，「真的蛮厉害的！」他说，而中信就像是拳击手场边的教练一样，给予指导。最终，评审团看好Bitmark和3D列印机的结合，将区块链技术运用在供应链融资，解决订单传输的安全问题，而评为首奖。
数位金融处创新二部协理郭明瓒回忆比赛过程，团队从鸣枪开跑的那一刻才真正开始动工，而且有各种防弊的配套措施。指导老师全都是业师，而队伍的组成很多元，非常多交换生，来自印度、欧洲的顶尖人物都齐聚一堂。「在那里还和HSBC、Intel及Accenture等公司的区块链负责人共同研讨，彼此激荡交流。」郭明瓒表示。李约也说，在区块链黑客松最大的收穫是跟国际交流后，确认中信在区块链的发展方向与技术成熟度。
此外，以色列与台湾环境的高度相似性，却能够激荡出各种创新的火花。郭明瓒与李约都表示，以色列的活力、源源不绝创新能量，是他们印象最深刻的地方。
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