记者颜真真／台北报道
现在“养儿防老”已不可靠，反倒是“以房养老”成为新选择，可让晚年生活无忧，目前除合库银行及土地银行在去年推出以房养老逆向抵押房贷之外，台湾中小企银22日也与台湾人寿携手，推出全新“以房养老”新商品，首度结合房贷、年金保险及安养信托，除保证25年给付不中断，就算年老失智或是房子都更、重建或灭失也照常给付，到期仍生存者，还可展延续居原房子，申办年龄更降至60岁。
根据內政部统计，国人2014年平均寿命男性为76.72岁、女性为83.19岁，而65岁以上老年人口比例于2014年底已上升至12%，近10年人口老化指数已增加36.7%，攀升至85.7%，反应台湾老年化社会的急剧成型。劳动部最新统计也显示，我国男性平均实际退休年龄为62.3岁，女性为59.7岁，由此可知，男性至少应储备足以支付14.42年生活所需的退休基金，而女性平均余命较长，更需预先筹备23.49年的退休基金来源。
另外，依据经建会统计，在1980年年轻人的扶养责任比约为15比1，现今面临少子化现象，到2013年年轻人的扶养责任比已剧升为6.5比1，很多人打拼了一辈子，可能只剩下一个安养晚年的房子，而少子化时代下的年轻人面对沉重生活负担，也可能无足够能力照顾长辈，在此社会趋势，加上养儿不一定能防老之下，近年来国人已逐渐形成“以房养老”的观念及需求。
也因此，去年11月合库银率先推出“以房养老”贷款，随后土银也跟进，而台湾银行及华南银行也将陆续推出。不过，相较合库、土银推出的“以房养老”贷款，台湾企银22日则推出结合安养信托及年金保险的“以房养老”新型态商品。
台湾企银表示，这项“以房养老”新商品，将房屋贷款结合安养信托及年金保险，保证给付不中断，不因借款人失智等受监护宣告丧失行为能力而影响给付，未来房屋都市更新、重建或灭失，年金生活费仍可照常给付，也不因为房屋遭第三人强制执行而停止给付，让借款人生活更有保障。如果借款人在年金保险给付保证期间身故，台湾人寿仍然继续给付与其受益人，使借款人无后顾之忧。
另外，为确保借款人的财产安全，保险所给付的年金将结合信托的机制，专款专用，避免借款人的资产被诈骗，也能让借款人更加安心。同时，申办年龄门槛也降至60岁，贷款利率2%起跳，贷款及年金保险给付期间均为25年，贷款到期借款人仍健在，也会用展延贷款到期日的方式，让借款人可继续居住在原有房屋，安享晚年直至其终老，贷款25年以后产生利息等费用，将于终老时并同本金一次与继承人结算清偿或改贷。
台湾人寿指出，此专案提供年满60岁的民众申请，贷款成数最高7成，贷款及年金保险期间均为25年，贷款到期借款人仍生存，也会用展延贷款到期日的方式，让借款人可继续居住在原有房屋，安享晚年直至其终老。贷款25年以后产生利息等费用，将于终老时并同本金一次与继承人结算清偿或改贷。举例来说，陈先生有一栋房子2000万元，经鉴价后可贷得1400万元，签订信托及保险契约，每月约可取得近3万元生活费，保证领取25年。
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