曾经的 P2P 从业者过来怒答一记！！

首先自我介绍下：2011 年即加入 P2P 行业，进入宜信，作为宜信广州地区财富管理团队的开荒牛勤恳开荒 2 年多，见证宜信广州从每月 100 万销售额都很勉强的艰难处境慢慢发展到单月破亿轻轻松松，也算见证了整个 P2P 行业从萌芽阶段到急速发展前夕这一段时间的发展历程吧。

1. 开宗明义：e 租宝作为互联网金融发展过程中必然出现的产物，其性质是非常恶劣的，在互联网金融管理条例还在制定的过程中爆雷，将对整个互联网金融行业造成非常深远的恶劣影响，甚至改变整个行业的发展历程，必将成为互联网金融历史上里程碑的事件之一；
2. 简要的概念：P2P 在国内发展初期，在运营上存在两种模式，一种是宜信为代表的线下模式，一种就是纯线上模式。在 07 年到 13 年初，是线下模式发展的黄金时期，在这个时间段，由于投资者对线上大额支付存在相当的不信任感，因此线下建立大型地推团队，租赁高大上办公场所等做法是消除客户戒备心理的不二法门。这一模式的特点是地推团队异常强大，运营模式偏重，人力成本非常高昂（销售人员薪资为固定底薪 5000 以上 + 最高 2%的销售提成），在 KPCP 对宜信 A 轮的千万美金级别投资，大部分都是投入在团队建设这一块。在 2012 年末 2013 年初，线下模式发展到顶峰，宜信年理财产品销售额达到 400 亿，其中 P2P 超过 150 亿，存量贷款余额个人估计应该超过 300 亿。规模是排名第 2 到第 10 的 P2P 平台的总和。由于运营成本高得非常极端的，宜信的贷款业务端客户的融资成本达到了惊人的 24%以上，如果没有这么高的融资成本，整个平台的运营根本无法承受。2013 年后线上 P2P 出现爆发式增长，宜信的线下模式在很短的时间里就已经承受了很大的压力，线下转线上的转型同期开始，但是在短短 1 年多的时间里，线上模式的互联网平台在规模上就追上了线下模式数年的努力，宜信就此丧失行业的绝对优势地位，真是令人叹息……
3. e 租宝的硬伤。由于答主是广州宜信的开荒团队，这段经历在 P2P 爆发式成长的这两年可以说是求职的最硬的敲门砖……基本上被所有进入广州市场的 P2P 企业打电话骚扰过，基本上广州各大线下 P2P 和线上 P2P 都有答主的兄弟姐妹，而 e 租宝在进入广州的第一时间就已经奉上了营业部负责人的职位，怒拒之……后来答主还是有一个旧同事过去做老总去了，现在真应该为她节哀一下……由于这层渊源，对 e 租宝还是一直有关注的，可以说从一开始就对它极不看好！！理由如下：

• 融资租赁所产生的利息实在非常有限，哪怕连给客户的收益都无法覆盖！融资租赁目前的名义利率普遍在 8-12% 左右，考虑到按季度还本付息的还款方式，真实资金利率大概在 16 到 18%，而 e 租宝给客户的收益高达 14%！！同样采取线下模式的宜信客户年化收益率仅仅为 11%不到，为了覆盖这 11%的利息宜信需要向客户收取 24%以上的成本，我就问你 e 租宝怎么承受得住？
• 如果高息仅仅是暂时吸引客户的手段，里面除了正常收益还有一些补贴的话，我们也不是不可以理解……但是你这丧心病狂的乱矿流又是闹哪样？！！！正常的线下模式，开立营业网点总是一个循序渐进的过程，先招一批人，慢慢发展，激进一点的就是在相对短的时间里面设立两三个营业部，宜信在广州地区发展了 5 年，理财端也仅仅两个营业网点而已。e 租宝开分矿可是很有 MOON 的作风……同时在广州开立了不下 5 个营业网点，并且给予远高于同行业的薪酬水平（高 30%算保守吧，这点还请查证）……这无疑将极大地放大运营成本；然后铺天盖地的广告投入（各大微信公众号可是不断地呈现出刷屏状态啊！）可又是一笔大钱啊……如此丧心病狂的高成本揽储模式只能说从一开始就是存心靠骗啊！！再考虑到融资租赁那少得可怜的利息你确认真的没问题吗？
• 以上如果都视为是初期的烧钱买流量我们也认了，但是！但是！！但是！！！你一个安徽地区的融资租赁公司全国各地拼命招理财端人员一个贷款业务人员都看不到你是闹哪样啊！！我就问你一个小小蚌埠市能提供多少基础资产啊……喂喂，你骗也骗得有技巧点好不好！！你招两个贷款业务端的朋友来充充门面行吗？！！！！！

一个业务模式硬伤、疯狗流的运营、从来没有考虑过资产匹配的公司，从一开始就注定这是一个必然破灭的骗局，但是这个事件再次证明了互联网的强大力量！e 租宝从 0 到破灭用的时间 1 年左右而已，但在这短短的一年不到的时间里，它累计投资金额超过 700 亿！这个事件将给未来的互联网金融管理办法的制订很多的启示。对于每一个互联网的从业人员，特别是互联网金融的从业人员，我想说，e 租宝事件后，行业的发展将不可避免的陷入低谷，在即将到来的资本寒冬里，请坚信初心，坚信普惠金融，坚信互联网的力量，在发展中寻求那一点微妙的平衡，各位共勉之……

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