▲玉山金控暨玉山银行总经理黄男州认为，改变金融有3股力量，包括科技、顾客行为及金融法规，而金融科技发展对金融业来说是挑战、也是机会。随着金融科技的快速发展，近年来台湾金融业积极寻求创新突破，而过去一向给人小而美、稳健保守形象的玉山金，在推动金融科技及数位金融服务上却展现强烈企图心，默默努力不大肆张扬，却在关键时刻一鸣惊人，无论是电子支付、跨境支付或是HCE信用卡接连抢下银行第一，玉山金暨玉山银总经理黄男州接受《NOWnews》专访时表示，改变金融有3股力量，即科技、顾客行为及金融法规，而金融科技变化无处不在，也成为金融业的机会所在，“金融可以像水、电，发展普惠金融”。
玉山金近年来积极发展数位金融，在行动支付业务上更是不断创新，而这次专访黄男州的地点正是位在台北市民生东路玉山金控总部13楼的创新中心，与一般办公室完全不同，一进门看到的是宽敞的舒适沙发及让人放松却又不失活泼的柔和色彩，这也是玉山金融科技的孵育基地，员工可以在此尽情发想创意。
更特别的是，玉山的创新中心有5间会议，每间会议室都有特殊的名字，包括牛顿厅、彼得杜拉克厅、达文西厅、孟德尔颂厅、松下幸之助厅，而受访当天黄男州则坐在以“管理学之父”彼得．杜拉克命名的会议室受访，墙上更写着这位“管理学之父”所说：“不创新，就灭亡”。
此时，金融业也正面对科技浪潮的侵袭，能否顺势乗风破浪还是最后触礁沈船，就看金融业如何应变?黄男州认为，“这对银行业是很大的机会，也是很大的挑战”，改变金融有3股力量，即科技、顾客需求及金融法规的改变，Bank 1.0时代所有金融服务都要到实体分行进行，Bank 2.0转型网络银行，金融交易逐步电子化，现在再进化到Bank 3.0的“Mobile”，只要有智慧手机，随时随地都可无线上网，发展出移动银行、行动支付，不只信用卡可放到手机中，未来包括悠游卡、一卡通、金融卡都可放入。
只是bank 3.0已是终极了吗？黄男州觉得科技还在演变，物联网持续发展，未来手表、眼镜可能都是载具，说不一定未来连衣服、空气也是一种载具，也因为金融科技变化无处不在，也成为金融业的机会所在，“金融可以像水、像电，发展普惠金融”。
▲玉山金控暨玉山银行总经理黄男州表示，金融科技变化无处不在，也成为金融业的机会所在，金融可以像水、电一样，发展普惠金融。
他表示，过去金融业通路以人为主体、成本高，这也是为什么无法银行提供3、5万元小额贷款，但数位金融服务的推出，像玉山银e指可贷，透过网络及行动装置，客户只要上网填写资料，3分钟就可汇整所有资料，并判断是否核准、客户贷款条件，整个过程都透过网络及行动装置完成，即便前期也要投入较多的建置成本，变动成本相对较低，就可以做到“普惠金融”。
“如何在对的时间提供对的产品给对的人？除了用人的方式，科技也可以做很好的辅助”黄男州这么说。他提到，所谓金融科技、数位银行或未来物联网银行，基本上就是让金融可以更像水、电一样，进入到每个人的生活中，并以普惠金融方式，把边际成本降低，让更多人可以接受到金融更广大的服务，而这就是银行在金融科技上很大的机会。
当然，金融科技除带给银行机会，也带来威胁。黄男州直指，“整个产业彊界正在模糊”，20年前微软创办人比尔盖兹就曾说过“银行业务是一定需要，但银行就不一定？”而当产业彊界模糊，各项跨领域就会产生，20、30年前所有缴费都要到银行，很多都到便利商店可完成，这就是客户行为的改变，客户需要的是既安全又便利，是不是银行提供的服务没关系，能符合客户需求才是最实际的一件事。
虽然目前吸收存款仍是银行特许的业务，在各国也是一样，但贷款却不是银行专属业务，却是重要的获利来源，随着第三方支付专法的设立，台湾也正在讨论开放P2P，但他一直认为，后面还要加上创新(Innovation)，用创新的方式创造顾客新的价值，让顾客更便利、更省钱及更贴切顾客需求，透过竞争或不断的创新，让每个产业源源不绝，不论这是动力还是压力都没关系，因为这能让产业更进步，对顾客服务更好，对社会就是好事。
面对要非金融业的竞争，黄男州认为，除科技的运用之外，更要强化网络及行动的运用，金融业也可善用自己的利基，尤其是对金融的domain know how，包括金融业务法规、风险控管及顾客需求有深刻的掌握，这是银行很大的优势，当然还有大数据的运用，金融业相较其他产业走的更快，倒是行动网络特有的social media，像是脸书、line在网络形成后，被人广范运用，这则是金融业要加速赶上的部分。
▲玉山金控暨玉山银总经理黄男州提到，大家常讲FinTech，后面应该再加上Innovation，用创新方式创造顾客新的价值，更贴近顾客的需求。
至于玉山如何成为数位金融领航者？玉山从3大面向切入，包括电子支付、数位通路及网络行销。在电子支付部分，黄男州表示，玉山与支付宝及PayPal都有合作，提供顾客跨境支付，并将把支付合作网络扩展至新加坡及日本，毕竟网络是跨国境的，玉山希望在跨国界的payment可以做的很好。
此外，玉山也是国內首家取得兼营第三方支付执照的银行，还有信用卡支付。黄男州说，“行动支付是未来大潮流”，玉山要做的就是让顾客可以很方便透过手机支付，內部也积极发展玉山数位钱包Wallet，继HCE手机信用卡后，日前再推出2.0版玉山Wallet App，增加扫码付、会员卡及红利商品券功能，目标希望让手机变顾客钱包，除现金支付，信用卡悠游卡金融卡第三方支付都可以放人钱包，而在Apple Pay、Android Pay、Samsung Pay等3大国际行动支付，玉山银也已提出申请，希望成为首批开放的银行。
除在支付上创新领先，玉山也运用大数据进行客户需求分析。他强调，金融只是手段不是最后目的，客户借钱也只是手段，其目的可能是要结婚、 投资、买车或出国，若能把顾客使用金融背后目的深刻了解，有助顾客服务及整体金融服务，有助数位金融行销，精准掌握客户需求。
不过，在金融业积极发展数位金融服务的同时，网络资讯安全也引发关注，黄男州认为，科技是中性的东西，善人用是为善，恶人用就为恶，资讯安全在数位银行方面非常重要，而在科技不断进步、业务不断创新扩展之下，就如同开车有加速器，也要有剎车，这样车子才会平衡，剎车就是內部控管。
黄男州也不讳言，在整体安全网来看，台湾金融体系还有更努力的空间，尤其目前台湾金融业走向国际化、打亚洲杯，更要不断向上提升，玉山也一直把别人的经验当成自己的经验看待，不论是一银ATM盗领案还是兆丰银遭美裁罚案，也会借此机会彻底检讨，毕竟把别人的经验当借镜，可以少缴很多学费，而且他相信不只玉山这样，绝大多数的台湾金融同业也都这样做。
对于兆丰银案也引发外界对反洗钱的关注，黄男州强调，“金融就像血液一样，不断在全球各地方流通，金融业就是血管，要担负这样的责任，这是国际金融业共同的责任”，尤其全球对反洗钱的规范越来越严格，台湾在走向国际化及打亚洲杯的同时，更不能忽视，加上反洗钱本身就是高专业，玉山也鼓励员工取得“国际反洗钱师”资格认证。
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