内置金融村社及联合社的概念、特点、功能与意义
尤彦兵 2015-11-17 15:35:18
（一）概念
内置金融村社：是指在政府等外力支持下，在村域内由村两委主导，在村社共同体的“壳”中置入互助合作金融——即村社内置金融（准金融）。有了内置金融合作社的村，就叫内置金融村 社；内置金融村社依法联合，即为内置金融村社联合社。
（二）特点
1，内置金融合作社是村社共同体的一部分，村社内置金融是与土地村民集体所有制及统分结合双层经营体制相匹配的社区合作金融，为集体成员权、农户承包权和家庭财产权抵押贷款提供准 金融支撑，以村域为边界封闭运行。
2，内置金融合作社以乡贤、老人为基础社员，以弘扬孝道和乡贤文化提升熟人社区信用资本，确保信用合作安全有效。
3，村社内置金融是提升村党支部领导下的村级组织的服务能力的核心支撑，同时为巩固党的执政基础和改善村民自治服务。
（三）功能
珠海内置金融合作社及联合社新体系具有强大的功能：
1、资金互助功能。社员之间实现资金互助，农民获得“贷款”有了自主的主渠道。
2、敬老养老功能。在内置金融合作社内，乡贤出资设定为“敬老股”，老人出资设定为“优先股”，乡贤的“敬老股”收益用于老人“优先股”分配，这样老人在合作社中获得的收益相对较 高，起到了敬老养老的作用。既找回了乡贤和孝道，又提升了老人的地位，还增强了村社内置金融的社会资本的效用和信用安全。
3、支撑集体成员权及农户承包地、宅基地、房屋等财产抵押变现功能。社员既可用集体成员权在内置金融合作社抵押贷款、甚至变现，也可用承包地、宅基地、房屋等在内置金融合作社抵押 贷款。
4、资产照片收储及集约利用功能。如，石龙村村民可以将滞销的苗木折算成固定“存款”存入内置金融合作社（获取固定利息收入，可以作为“存款”抵押贷款），再由合作社统一收储和营 销苗木。既避免了农户杀价倾销，又有利于农户可持续扩大再生产，还有利于增加农户财产性收入。滞销的苗木通过内置金融合作社金融化后有利于集约经营。同理，农户的承包地、宅基地 、房屋等都可以金融化后集约经营。如：南场村农民的107栋闲置房屋以“存款”的形式存入内置金融合作社后，就可以面向高兰港工业区集约化开发经营。
5、农村照片资产的产权交易功能。有了内置金融村社及联合社新体系，在村社联合社内部，社员的资产照片等是可以金融化的（股权、长期“存款”、信托），被金融化的资产照片就成为了 村社内部可“自由交易”的金融产品。由于内置金融合作社能够将分散在农户手上的照片资产集中金融化收储后并集约经营，因此，储备的照片资产（有限权益）和外部合作经营以及交易就 变得顺畅了。
6、线上线下统一采购及配送功能。由于村社有内置金融，社员在内置金融里都有“信用物”，如存款、资产、股权、成员权等，社员所需要的生产和生活资料等都可以实行先消费后付钱（结 算）；由于是统一采购，有规模效应，统一配送自然也不是问题了；淘宝下乡的“最后一公里难题”对内置金融村社而言不再是难题。
7、线上线下统一销售及产品安全自律功能。内置金融合作社有统一的品牌、统一的技术标准和农产品安全标准，社员的产品可以统一销售。社员在内置金融里可设置基本账户，统一销售后的 收入可以直接打入社员账户，根本不需要走现金。社员销售了不安全的农产品，内置金融合作社有手段对其进行追责，淘宝头疼的假货泛滥而追责难的问题在内置金融合作社里也可以得到较 好的解决。
8、结算平台及余额增值功能。社员可以先消费后买单，再结平衡账，大大提高了合作购销的效率。
9、统一采购及销售衍生出对产业的整合并购功能。如：养一亩海鲈鱼需要6吨饲料，形成内置金融合作社及联合社后，统一采购量将是数十万吨。这样，合作社就对饲料价格有了话语权，对 饲料产业就有了整合并购权，即使内置金融合作社及联合社不办饲料厂，也会有饲料厂求着加入合作社。
10、大数据采集及其附加价值功能。内置金融合作社及联合社，为全体村社社员提供生产生活服务，就会有十分惊人的大数据。大数据是未来最重要的照片，数据越大，潜在的附加价值就越 大。
11、对赌协议及稳定农产品价格功能。如：珠海海鲈鱼价格经常性的大幅波动，分散的养殖户很难赚钱。有了内置金融合作社及联合社体系，就有可能获得鱼价的议价权和定价权。根据多年 数据测算，珠海白蕉海鲈鱼的价格弹性系数为0.4左右，即销售量减少10%，鱼价会上升25%左右。2015年7月份，鱼价出现恐慌性暴跌（跌破7元/斤，成本价7.5元/斤），联合社立即和社员签 署对赌协议（赌三个月后鱼价回升到8.5元/斤，联合社先付定金给社员，每塘3-5元，三月后联合社按照对赌价8.5元/斤收购社员的成鱼，高出8.5元/斤的部分各得一半），很快消除了渔民的 恐慌性倾销，两周内鱼价回升到9元/斤、随后长期稳定在9.5元/斤以上。斗门渔民2015年每斤海鲈鱼比上年增收1-2元，每亩增收1-2万元。
12、城市服务体系服务小农的中介纽带功能。有了内置金融合作社及联合社体系，银行、互联网金融、保险、供销社、电商等都可以通过其中介和纽带作用服务分散的小农户了。特别是农业 保险，只有在内置金融合作社及联合社体系建立后，农业合作保险和再保险——“两级保险体制”才能建立起来。
13、提升村级组织服务能力和治理能力的功能。如：新环村过去是有名的空架子、烂班子，因为有了村社内置金融合作社，再也不是空架子了，服务农民的能力大大增强了，去年地内置金融 合作社还给老人社员每人600元分红，干群关系有了极大改善，战斗力有了飞跃。
14、基层政府贯彻落实中央政策有了有力的抓手。有了内置金融合作社及联合社后，分管农业的领导就有了一个有效的抓手，党和政府的各种政策落实就有了更强有力的组织保障。
15，农民不再是市场的弱势主体。内置金融合作社及联合社会帮助农民成为市场的超级强势主体。这点和可以通过石龙村的“苗木银行”市场运作模式可见端倪。
内置金融村社及联合社体系，还有很多功能，将会随着内置金融村社的发展和壮大不断呈现和衍生出来。总之，珠海市农村的内置金融合作社及联合社新体系的建设，让农村有了内生的造血 和发电功能，也为城市服务体系对接小农提供了接口和转换器。这既是一项增强农村自我发展能力的基础性工程，又是一项促进城乡一体化发展的基础性工程，还是一项巩固党的基层领导地 位的固本强基工程。
（四）意义
从一定意义上讲，金融供给无效和组织供给无效一直是制约中国三农现代化的瓶颈。珠海市委、市政府主导内置金融村社及联合社建设，一举突破了这两个瓶颈。内置金融村社及其联合社体 系的建立，不仅有效回应了珠海农村经济社会发展各个方面的需求，而且回应了中央十八大以来关于三农的一系列重大改革：如在守住土地集体所有制底线的前提下，充分实现农民土地承包 权等财产权（抵押贷款）、增加农户增加财产性收入、做实村民集体成员权并实现集体成员权有偿退出、增强了基层组织服务能力，完善了农村服务体系和治理体制，完善了统分结合的双层 经营体制，探索了新集体经济的实现形式和共同富裕的新体制机制，探索了新形势下农村和谐社会构建的新途径，完善了农村金融体制、保险体制、流通体制等，创新了农业生产经营的主体 和模式，创建了与现行土地制度和基本经营制度相匹配的农村金融体制机制，改进了党在农村的领导模式，提升了党和政府领导下的农村基层组织为农民提供服务和主导村民民主自治的能力 。
从珠海既有内置金融村社建设的实践来看，顺应了农民的发展需求和农村改革发展大势。这种以政府惠农资金为“图片”，以此调动村两委及乡贤、老人、农户的主体性，激发内生动力自主 发展的模式，可望开辟出一条农村发展和治理新路径。
珠海内置金融村社及联合社新体系建设的创新性探索，守住了土地集体所有制和保护农民利益的底线，坚持加强党领导的政治方向。探索的时间虽然只有一年多，但成绩有目共睹。虽然问题 也有不少，但新生事物走向规范需要一个过程。
内置金融村社：是指在政府等外力支持下，在村域内由村两委主导，在村社共同体的“壳”中置入互助合作金融——即村社内置金融（准金融）。有了内置金融合作社的村，就叫内置金融村 社；内置金融村社依法联合，即为内置金融村社联合社。
（二）特点
1，内置金融合作社是村社共同体的一部分，村社内置金融是与土地村民集体所有制及统分结合双层经营体制相匹配的社区合作金融，为集体成员权、农户承包权和家庭财产权抵押贷款提供准 金融支撑，以村域为边界封闭运行。
2，内置金融合作社以乡贤、老人为基础社员，以弘扬孝道和乡贤文化提升熟人社区信用资本，确保信用合作安全有效。
3，村社内置金融是提升村党支部领导下的村级组织的服务能力的核心支撑，同时为巩固党的执政基础和改善村民自治服务。
（三）功能
珠海内置金融合作社及联合社新体系具有强大的功能：
1、资金互助功能。社员之间实现资金互助，农民获得“贷款”有了自主的主渠道。
2、敬老养老功能。在内置金融合作社内，乡贤出资设定为“敬老股”，老人出资设定为“优先股”，乡贤的“敬老股”收益用于老人“优先股”分配，这样老人在合作社中获得的收益相对较 高，起到了敬老养老的作用。既找回了乡贤和孝道，又提升了老人的地位，还增强了村社内置金融的社会资本的效用和信用安全。
3、支撑集体成员权及农户承包地、宅基地、房屋等财产抵押变现功能。社员既可用集体成员权在内置金融合作社抵押贷款、甚至变现，也可用承包地、宅基地、房屋等在内置金融合作社抵押 贷款。
4、资产照片收储及集约利用功能。如，石龙村村民可以将滞销的苗木折算成固定“存款”存入内置金融合作社（获取固定利息收入，可以作为“存款”抵押贷款），再由合作社统一收储和营 销苗木。既避免了农户杀价倾销，又有利于农户可持续扩大再生产，还有利于增加农户财产性收入。滞销的苗木通过内置金融合作社金融化后有利于集约经营。同理，农户的承包地、宅基地 、房屋等都可以金融化后集约经营。如：南场村农民的107栋闲置房屋以“存款”的形式存入内置金融合作社后，就可以面向高兰港工业区集约化开发经营。
5、农村照片资产的产权交易功能。有了内置金融村社及联合社新体系，在村社联合社内部，社员的资产照片等是可以金融化的（股权、长期“存款”、信托），被金融化的资产照片就成为了 村社内部可“自由交易”的金融产品。由于内置金融合作社能够将分散在农户手上的照片资产集中金融化收储后并集约经营，因此，储备的照片资产（有限权益）和外部合作经营以及交易就 变得顺畅了。
6、线上线下统一采购及配送功能。由于村社有内置金融，社员在内置金融里都有“信用物”，如存款、资产、股权、成员权等，社员所需要的生产和生活资料等都可以实行先消费后付钱（结 算）；由于是统一采购，有规模效应，统一配送自然也不是问题了；淘宝下乡的“最后一公里难题”对内置金融村社而言不再是难题。
7、线上线下统一销售及产品安全自律功能。内置金融合作社有统一的品牌、统一的技术标准和农产品安全标准，社员的产品可以统一销售。社员在内置金融里可设置基本账户，统一销售后的 收入可以直接打入社员账户，根本不需要走现金。社员销售了不安全的农产品，内置金融合作社有手段对其进行追责，淘宝头疼的假货泛滥而追责难的问题在内置金融合作社里也可以得到较 好的解决。
8、结算平台及余额增值功能。社员可以先消费后买单，再结平衡账，大大提高了合作购销的效率。
9、统一采购及销售衍生出对产业的整合并购功能。如：养一亩海鲈鱼需要6吨饲料，形成内置金融合作社及联合社后，统一采购量将是数十万吨。这样，合作社就对饲料价格有了话语权，对 饲料产业就有了整合并购权，即使内置金融合作社及联合社不办饲料厂，也会有饲料厂求着加入合作社。
10、大数据采集及其附加价值功能。内置金融合作社及联合社，为全体村社社员提供生产生活服务，就会有十分惊人的大数据。大数据是未来最重要的照片，数据越大，潜在的附加价值就越 大。
11、对赌协议及稳定农产品价格功能。如：珠海海鲈鱼价格经常性的大幅波动，分散的养殖户很难赚钱。有了内置金融合作社及联合社体系，就有可能获得鱼价的议价权和定价权。根据多年 数据测算，珠海白蕉海鲈鱼的价格弹性系数为0.4左右，即销售量减少10%，鱼价会上升25%左右。2015年7月份，鱼价出现恐慌性暴跌（跌破7元/斤，成本价7.5元/斤），联合社立即和社员签 署对赌协议（赌三个月后鱼价回升到8.5元/斤，联合社先付定金给社员，每塘3-5元，三月后联合社按照对赌价8.5元/斤收购社员的成鱼，高出8.5元/斤的部分各得一半），很快消除了渔民的 恐慌性倾销，两周内鱼价回升到9元/斤、随后长期稳定在9.5元/斤以上。斗门渔民2015年每斤海鲈鱼比上年增收1-2元，每亩增收1-2万元。
12、城市服务体系服务小农的中介纽带功能。有了内置金融合作社及联合社体系，银行、互联网金融、保险、供销社、电商等都可以通过其中介和纽带作用服务分散的小农户了。特别是农业 保险，只有在内置金融合作社及联合社体系建立后，农业合作保险和再保险——“两级保险体制”才能建立起来。
13、提升村级组织服务能力和治理能力的功能。如：新环村过去是有名的空架子、烂班子，因为有了村社内置金融合作社，再也不是空架子了，服务农民的能力大大增强了，去年地内置金融 合作社还给老人社员每人600元分红，干群关系有了极大改善，战斗力有了飞跃。
14、基层政府贯彻落实中央政策有了有力的抓手。有了内置金融合作社及联合社后，分管农业的领导就有了一个有效的抓手，党和政府的各种政策落实就有了更强有力的组织保障。
15，农民不再是市场的弱势主体。内置金融合作社及联合社会帮助农民成为市场的超级强势主体。这点和可以通过石龙村的“苗木银行”市场运作模式可见端倪。
内置金融村社及联合社体系，还有很多功能，将会随着内置金融村社的发展和壮大不断呈现和衍生出来。总之，珠海市农村的内置金融合作社及联合社新体系的建设，让农村有了内生的造血 和发电功能，也为城市服务体系对接小农提供了接口和转换器。这既是一项增强农村自我发展能力的基础性工程，又是一项促进城乡一体化发展的基础性工程，还是一项巩固党的基层领导地 位的固本强基工程。
（四）意义
从一定意义上讲，金融供给无效和组织供给无效一直是制约中国三农现代化的瓶颈。珠海市委、市政府主导内置金融村社及联合社建设，一举突破了这两个瓶颈。内置金融村社及其联合社体 系的建立，不仅有效回应了珠海农村经济社会发展各个方面的需求，而且回应了中央十八大以来关于三农的一系列重大改革：如在守住土地集体所有制底线的前提下，充分实现农民土地承包 权等财产权（抵押贷款）、增加农户增加财产性收入、做实村民集体成员权并实现集体成员权有偿退出、增强了基层组织服务能力，完善了农村服务体系和治理体制，完善了统分结合的双层 经营体制，探索了新集体经济的实现形式和共同富裕的新体制机制，探索了新形势下农村和谐社会构建的新途径，完善了农村金融体制、保险体制、流通体制等，创新了农业生产经营的主体 和模式，创建了与现行土地制度和基本经营制度相匹配的农村金融体制机制，改进了党在农村的领导模式，提升了党和政府领导下的农村基层组织为农民提供服务和主导村民民主自治的能力 。
从珠海既有内置金融村社建设的实践来看，顺应了农民的发展需求和农村改革发展大势。这种以政府惠农资金为“图片”，以此调动村两委及乡贤、老人、农户的主体性，激发内生动力自主 发展的模式，可望开辟出一条农村发展和治理新路径。
珠海内置金融村社及联合社新体系建设的创新性探索，守住了土地集体所有制和保护农民利益的底线，坚持加强党领导的政治方向。探索的时间虽然只有一年多，但成绩有目共睹。虽然问题 也有不少，但新生事物走向规范需要一个过程。
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