个人生涯发展应先转化为理财目标，以评估财务可行性。家庭生命周期不同阶段，理财重点也不同。考量个人生涯发展目标及家庭生命周期，有助于拟定符合自身需求的理财方案。
文．陈美菁
“金钱不是万能，没钱万万不能”，理财并非追求财富本身，而是善用财务资源，以实现个人发展目标，并支应家庭财务需求。考量个人生涯发展目标及家庭生命周期，方能拟定符合自身需求的理财方案。
个人生涯发展与理财目标
个人生涯发展通常需要财务资源支持，故在设定生涯发展目标时，有必要将其转化为与财务资源有关的理财目标，并评估其财务可行性。以二十五岁案例主角为例，说明生涯发展与理财目标的对应关系。
案例主角生涯发展目标如下：三十岁创业，三十五岁结婚，四十岁拥有自己的房子，五十五岁送子女出国留学，六十五岁退休，初步估计所需财务资源，可做为理财目标起点。案例主角评估后，若发现其收入及资产无法支应所有理财目标，可能调整方向有四：一是增加收入，二是降低目标金额，三是延后目标时点，四是舍弃优先顺序较后的目标。将生涯发展目标转化为理财目标进行评估，能提升财务资源配置效率，有助于达成生涯发展目标。
家庭生命周期与理财重点
家庭生命周期(familylifecycle)为一个家庭由形成到结束的过程，本文将家庭生命周期的四个阶段，分别以筑巢期、满巢期、离巢期及空巢期称之。
筑巢期为从结婚到最小的子女出生为止，家庭成员数及支出随子女出生而成长。若在本期购屋，因累积储蓄较少，可能需以高额房屋贷款支应。家长通常较为年轻，可承受较高投资风险。
满巢期为最小的子女出生到最大的子女完成学业为止，家庭成员数固定，但教育费用逐渐提高，房贷压力也仍然存在。家长年龄渐长，要开始控制投资风险。
离巢期为从最大的子女完成学业到夫妻均退休时为止，支出随着家庭成员数减少而降低，储蓄提高可用以准备退休金。家长已接近退休，应降低投资风险。
空巢期为从夫妻均退休时到夫妻最后一人过世为止，需以理财收入、移转性收入以及变现资产维生。支出型态改变，休闲医疗费用提高，其他费用降低。投资应避免风险，但可将部分资产配置于能对抗通货膨胀风险的投资标的上，以维持资产之购买力。
家庭生命周期与理财方案
不同家庭生命周期阶段，适合的理财方案也有不同，分别就保险安排、资产配置及贷款运用角度进行说明。
在保险安排方面，筑巢期子女年龄幼小但家庭资产较少，做为经济支柱的家长宜投保足额保障的定期寿险及意外险。满巢期可用子女教育年金保险支应教育金需求，离巢期可用年金保险或储蓄险累积退休金。空巢期需要医疗保险、长期照顾险，以及给付不计入遗产总额的终身寿险，但需注意投保年龄的限制，建议提早安排。
在资产配置方面，由于筑巢期支出较多，空巢期没有工作收入，两个期间都需重视流动性，因此货币性资产比重应较高。随着家长年龄上升，风险承担能力下降，以股票为代表的高风险资产比重会逐渐降低，以债券为代表的收益性资产比重则逐渐增加。
在贷款运用上，筑巢期可用信用卡或小额信贷进行短期收支调度，但需注意利息负担。满巢期应持续偿还房屋贷款，确保能在离巢期结束前偿还完毕，空巢期以无贷款为宜。
跨代的家庭生命周期
不同世代家庭生命周期会有交集，例如：自己家庭的筑巢期和父母家庭的离巢期可能同时，自己家庭的满巢期和父母家庭的空巢期可能同时，子女和自己的家庭生命周期也会有交集。世代之间的财务资源移转，可能导致理财重点不同，例如三代同堂的家庭自行购屋需求较低，但家庭生命周期观念仍有助于掌握理财之整体架构。
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